|
СодержаниеВведение 3\r\nГлава 1. Теоретические основы организации ипотечного кредитования 6\r\n1.1.Ипотечное кредитование как инструмент развития кредитных отношений 6\r\n1.2. Финансово-экономическое содержание ипотечных отношений 19\r\nГлава 2. Организация ипотечного кредитования 30\r\n2.1. Инструменты ипотечного кредитования 30\r\n2.2. Система ипотечного кредитования в России 39\r\n2.3. Анализ операций ипотечного кредитования на примере банка КИТ-Финанс 56\r\nГлава 3. Перспективы и направления развития ипотечного кредитования в России 65\r\n3.1. Совершенствование ипотечного кредитования в России 65\r\n3.2. Направления развития ипотечного кредитования в России 72\r\nЗаключение 89\r\nЛитература 92ВведениеАктуальность данной темы заключается в том, что на сегодняшний день ипотечное кредитование становится неотъемлемой частью российской жизни.\r\nРешение жилищной проблемы остается на сегодняшний день важнейшим стратегическим направлением в стабилизации экономики и развитии социальной сферы, которое призвано способствовать подъему экономики и формированию благоприятных социальных условий. \r\nПроблемы, связанные с жильем, в каждой стране и в разных периодах решались и решаются при помощи собственных подходов. Попытки создания эффективных институтов рынка ипотечного кредитования в России предпринимаются уже около 10 лет. Существуют несколько десятков наиболее известных государственных, региональных, муниципальных, банковских, строительных и риэлтерских проектов создания российской системы ипотечного кредитования. Однако эта сложная проблема еще далеко не решена, поскольку, на сегодняшний день, доля ипотечных кредитов в жилищных инвестициях домашних хозяйств остается ничтожно малой. В значительной степени это связано с созданием в России механизма ипотечного кредитования, который все еще далек от совершенства и препятствует эффективному развитию ипотеки. \r\nОсобенность сложившегося в нашей стране подхода к проблеме формирования института ипотеки заключается в попытках применения моделей, работающих исключительно в условиях стабильной экономики, надежной кредитно-финансовой системы, высокоразвитого фондового рынка, экономически активного и образованного населения, а также сильной поддержки государства, прежде всего как гаранта долговременной устойчивости отношений присущих ипотеке. Однако характеристики устойчивой экономики нельзя в полной мере применить к России. Поэтому создание эффективных, действующих, адаптированных к российской экономике механизмов ипотечного кредитования, является одним из приоритетных направлений финансовой политики на современном этапе. \r\nСтепень разработанности проблемы исследования на данный момент такова, что решение проблемы создания эффективного механизма ипотечного кредитования, формирования и развития его институтов, разработка на этой основе практических рекомендаций является необходимым условием для устойчивого развития экономики. В исследовании вопросов обозначенной проблематики можно выделить несколько аспектов, которые привлекают внимание ученых. \r\nТеоретико-методологические основы жилищной ипотеки, новейшие тенденции развития ипотечного жилищного кредитования России освещают такие отечественные исследователи как Н.А. Кричевский, М.И. Калинин, В.Цылина, Е.В. Черных и др. \r\nСледует отметить, что важной задачей при реализации реформ, проводимых в России, является выявление причин, в силу которых ипотечное жилищное кредитование так и не получило должного распространения. \r\nЦелью исследования является изучение системы работы механизма ипотечного кредитования и выявление способов повышения доступности ипотеки. \r\nСогласно поставленной цели требуется решение следующих задач:\r\n1) проанализировать исторически сложившиеся в мировой практике модели организации ипотечного кредитования и определить влияние ипотеки на экономическое развитие;\r\n2) рассмотреть основные инструменты ипотечного кредитования, выявить их особенности и применимость в российских условиях;\r\n3) Определить финансовый механизм современной ипотеки\r\n4) сформулировать принципы усовершенствования ипотечной программы\r\nОбъектом данного исследования выступает система ипотечного кредитования в России.\r\nПредмет исследования – специфика ипотечного кредитования на современном этапе.ЗаключениеПодводя итоги всего вышесказанного, мы можем сделать следующие выводы:\r\nКак мы выяснили в процессе исследования, понятие ипотека не является новым, оно присутствовало в юридической практике еще в древней Греции. Ипотека стала аналогом залога собственной жизни, так как вторым вариантом исхода кредитования с последующим непогашением долга могло быть рабство.\r\nСлова ипотека (в греческом языке – hypoteka) изначально означало столбы, ограничивающие территорию, которая принадлежала заемщику, берущему долг под залог собственной земли.\r\nНа современном этапе ипотечное кредитование приобрело иную сущность в связи с тем, что реформа жилищной системы предопределила иную схему улучшения жилищных условий, нежели была ранее.\r\nИпотека в сегодняшнем понимании – это разновидность кредита на покупку жилья, и выдается он по заключению банка тем лицам, которые, согласно проведенным банком исследованиям, в состоянии его погасить в отведенный период времени. Соответственно, решающим фактором в данном вопросе является платежеспособность клиента, а не его сложные жилищные условия и острая необходимость их улучшить.\r\nПравовая схема ипотечного кредитования на современном этапе выглядит следующим образом: недвижимость, купленная с использованием ипотечного кредита, является собственностью покупателя, а не банка. Однако, в целях обеспечения гарантий возврата кредита, данное жилье переходит в залог банку, до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. В случае если, по каким либо причинам, заемщик откажется от выполнения условий по возврату кредита, и данный случай не будет являться страховым, то есть не окажется так, что кредит обязана погасить страховая компания, то банк имеет полное право реализовать данное жилье, и вернуть себе те деньги, которые заемщик остался должен. При этом на оставшуюся часть суммы заемщику, а необходимо учесть, что он самостоятельно заплатил первоначальный взнос и, вероятнее всего, успел погасить часть долга, приобретается другое жилье.\r\nДостоинством ипотечной системы, применяемой в современной России, является то, что даже в условиях отсутствия возможности приобретения жилья бесплатно, за счет государства или предприятий, у граждан нашей страны появляется возможность приобретения жилья без необходимости долгое время копить деньги – в особенности, если учитывать тот факт, что рыночная стоимость жилья постоянно увеличивается, то это представляется достаточно сложным, тогда как ипотечный кредит подразумевает, что сумма сделки, оговариваемая на момент ее совершения, остается перманентной в течение всего времени, пока заемщик выплачивает кредит – независимо от изменения рыночной стоимости жилья.\r\nНедостаток ипотеки на современном этапе в том, что банки избирательно подходят к вопросу выдачи кредитов, а увеличение предложений по ипотеке предопределяет быстрый рост рыночных цен на жилье.\r\nПомимо того, как мы выяснили, большую роль играет в вопросе развития ипотеки и проблема развития ссудно-сберегательных жилищных касс – прежде всего для поддержки малоэтажного строительства и нормативно-правовой базы их обеспечения. \r\nПомимо того, можно отметить основные законодательные проблемы в области жилищного кредитования, каковыми являются:\r\n- наличие у членов семьи собственника (в том числе несовершеннолетних) самостоятельного вещного права на пользование жилым помещением, находящимся под залогом, закрепленное в ст. 292 ГК РФ;\r\n- неурегулированность порядка выселения собственника и членов его семьи в случае обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество (соблюдение конституционных гарантий граждан на жильё);\r\n- наличие запрета на обращение взыскания по исполнительным документам на жилое помещение, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, являющееся для него и членов его семьи единственно пригодным для постоянного проживания, закрепленного в ст. 446 ГПК РФ.\r\nОднако, по мнению экспертов, ипотечное кредитование — одно из самых перспективных направлений развития розничных банковских услуг в России. Постоянно увеличивается как количество, так и объем выданных организациями кредитов. \r\nМы определили, что в рамках стратегической концепции развития в России кредитных механизмов обеспечения доступности приобретения жилья в собственность для основной части населения важнейшим условием является государственная функция обеспечения жильем на условиях социального найма граждан, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жилье даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий.\r\nСтавя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать возможность применения иных схем жилищного финансирования, направленных на использование местных ресурсов и учитывающих специфику отдельных регионов. В переходных условиях формирования и создания системы ипотечного жилищного кредитования такие схемы могут помочь решению жилищной проблемы.Литература1. Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 29, ст. 3400; 2002, N 7, ст. 629; Российская газета\\\", N 24, 10.02.2004.\r\n2. Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.\r\n3. Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 30, ст. 3028.\r\n4. Федеральный закон от 11 мая 2004 г. №39-ФЗ «О внесении изменений в статьи 8, 18 и 27 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 26 июля 2004г. - №30. - Ст. 3081.\r\n5. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 17 ноября 2003г. - №46. - Ст. 4448.\r\n6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 20 июля 1998г. - №29. - Ст.3400.\r\n7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №119-ФЗ «Об исполнительном производстве» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 28 июля 1997г. - №30. - Ст. 3591.\r\n8. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 1999. с. 377-380 \r\n9. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. - Москва, Типография Левексон, 1990\r\n10. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2002. -№1 \r\n11. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000. \r\n12. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт.- 2000 г. - № 12\r\n13. Иванов В.В.Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2000\r\n14. Бевзенко Р.С. Юридическое значение акта государственной регистрации права на недвижимое имущество // Законодательство. - №9. - 2004 \r\n15. Кастальский В.Н. Обеспечение обязательств залогом / В.Н. Кастальский // Право и экономика. - 2002. - № 9. \r\n17. Козырин А.Н. Нотариальное удостоверение договора об ипотеке / А.Н. Козырин // Нотариальный вестник. - 1998. - № 10. \r\n16. Плешакова О.В. Правовое регулирование ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг / О.В. Плешакова , А.Н. Королев // Право и экономика. - 2003. - № 5 \r\n17. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001\r\n18. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001\r\n19. Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. -№ 16.\r\n20. Попов А.Ю.// Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние// Банковское дело. – 1999. - № 12 \r\n21. Витрянский В.В. Пути совершенствования законодательства о недвижимом имуществе // Хозяйство и право. - 2003. - №6.\r\n22. Фрумина С.В. Роль и место ипотечного кредитования в развитии народного хозяйства России // Материалы региональной научно-практической межвузовской конференции г. Рязань «Государственное регулирование экономики на региональном уровне». - М.: Всероссийская Государственная налоговая академия МНС РФ, 2004 (0,25 п.л.);\r\n23. Фрумина С.В. Проблема привлечения ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования как один из факторов, сдерживающих развитие ипотеки в России // тезисы докладов межвузовской конференции «Экономические и правовые проблемы развития Российской Федерации» - М.: Московский институт предпринимательства и права, 2005\r\n24. Богатырев Ф.О. Пределы прав залогодателя как собственника при залоге с оставлением у него заложенного имущества / Ф.О. Богатырев // Журн. рос. права. - 2000. - № 3. - С. 108-120. \r\n25. Довлатова Е.В. Предпринимательское право в рыночной экономике. - М.: Новая Правовая культура, 2004.\r\n26. Бабкин С.А. Возникновение ипотеки в силу закона / С.А. Бабкин // Нотариус. - 2002. - № 1.\r\n27. Тужилова-Орданская Е.М. Понятие и особенности недвижимости как объекта прав по Гражданскому кодексу РФ // Журнал российского права. - №6. - 2004 г.\r\n28. Яшенков К. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и экономика. - №11. - 2004 г. \r\n29. Белявский И. Оформление ипотечных жилищных кредитов / И. Белявский // Рос. юстиция. - 2000. - № 5. - С. 31-32. \r\n30. Сафрончук М. Ипотека: [История и современ. сост.] / М. Сафрончук, И. Стрелец // Наука и жизнь. - 1999. - № 5. - С. 54-56. \r\n38. Филиппов Н. Ипотечное кредитование: как продать \\\"старое\\\" жилье / Н. Филиппов, А. Леванов // Рос. юстиция. - 1999. - №7.\r\n31. http://www.grad-m.ru/\r\n32. http://www.respect-ipoteka.ru/\r\n33. http://www.russianipoteka.ru/\r\n34. http://www.ipohelp.ru/\r\n35. http://www.gofin.ru\r\n36. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm\r\n37. http://www.ipoteka-ibk.ru/\r\n38. http://www.tatipoteka.ru/\r\n39. http://www.cf.ru\r\n40. http://www.akm.ru/rus/conferences/070330/"
|
|
